NOS OFFRES

    Les différentes offres que nous vous proposons sont :

    Multisupport :

   - PREDICA UAF PATRIMOINE Alyss

   - SURAVENIR Patrimoine Vie Plus

   Ces compagnies vous proposent de multiples possibilités d’investir dans des O.PC.V.M gérées elles aussi par différentes sociétés de gestion prestigieuses

    Les C.S.G &.C.R.D.S. (cotisations sociales) de 11% sont prélevés à la fin ou au rachat du contrat

    Fonds en Euro :

    - AFER

    Les C.S.G. & C.R.D.S. (cotisations sociales) de 11% sont prélevés annuellement

Notre équipe est à votre entière disposition pour étudier avec vous les opportunités de tels placements en fonction de vos besoins

 

Assurance-vie

    La vocation d'origine de l' assurance-vie est de garantir le versement d'une certaine somme d'argent (capital ou rente) lorsque survient un événement lié à l'assuré : son décès ou sa survie. Il convient néanmoins de faire la distinction entre l'assurance en cas de décès dite « assurance décès » et l'assurance en cas de vie qui elle est réellement la seule à pouvoir s'appeler « assurance vie », et qui ne concerne que la partie épargne du contrat d'assurance.

    Elle permet aussi de faire fructifier des fonds tout en poursuivant un objectif à long terme : la retraite, un investissement immobilier, etc. Elle offre aussi d'importants avantages fiscaux en matière de succession.

    Un contrat d'assurance-vie doit avoir une durée déterminée à la souscription, reconductible ou non selon les contrats par prorogation d'année en année.

Les acteurs en présence

  • Le souscripteur : c'est celui qui s'engage envers l'assureur, il est le propriétaire du contrat et choisit les bénéficiaires en cas de décès ;
  • L'assuré : c'est la personne sur laquelle repose le risque (décès), il doit être consentant pour les assurances en cas de décès, c'est lui qui remplit le questionnaire médical le cas échéant ;
  • Le bénéficiaire : en cas de vie le souscripteur est généralement le bénéficiaire, en cas de décès il est celui qui a été désigné par le souscripteur. Il peut être désigné directement (nom, prénom) ou indirectement (le conjoint, les enfants, etc.) mais une clause figurant en dehors du contrat est également valable (sur un testament ou déposée chez le notaire par acte authentique).

Supports d'investissement

    On distingue deux types de contrat :

  • Les contrats en euros ;
  • Les contrats multi-supports, qui comportent à la fois un fonds en euros et des unités de compte.

    Les sommes versées sur un contrat en euros, tout comme celles placées sur le fonds en euros d'un contrat multi-support, sont garanties par l'assureur : elles ne peuvent pas baisser et sont revalorisées chaque année d'un intérêt ; la participation aux bénéfices (parfois composée d'un taux minimum garanti connu d'avance et d'un taux variable connu en fin d'année). En contrepartie de cette sécurité, les gains sont généralement limités.

    Les unités de compte disponibles sur les contrats multi-supports peuvent être des actifs financiers de tout type (le plus souvent des fonds en actions ou obligataires). C'est l'assureur qui détermine les unités de compte proposées pour chaque contrat. Les sommes investies sur les unités de compte ne sont pas garanties et présentent donc un risque pour le souscripteur.

Les modes de gestion

    Le souscripteur peut choisir entre plusieurs modes de gestion proposés dans les contrats multi-supports :

  • La gestion profilée : le souscripteur laisse aux experts financiers le soin de choisir les valeurs et la répartition des actifs (actions, obligations, etc.) selon le profil qu'il a déterminé, du plus prudent au plus dynamique ;
  • La gestion libre : le souscripteur choisit lui même les fonds sur lequel il va investir ;
  • La gestion à horizon, ou pilotée : la répartition entre les classes d'actifs se fait selon un schéma dépendant de l'âge du souscripteur, très risquée au début puis de plus en plus sécuritaire lorsque le contrat arrive à son terme.

Contrats collectifs

    La plupart des contrats proposés sur le marché sont dits collectifs : l'assuré est représenté auprès de l'assureur par une association d'assurés. Tout changement du contrat se fait alors par négociation entre l'assureur et l'association. Par opposition, les contrats individuels sont passés directement entre assureur et souscripteur, et tout changement du contrat ne peut dès lors se faire qu'avec le consentement préalable du souscripteur.

    Bien qu'un contrat individuel soit donc plus sécurisant pour le souscripteur, il augmente aussi le risque que l'assureur renonce à moderniser régulièrement son contrat (ajout de nouveaux supports d'investissements, de nouveaux services, baisse de certains frais, etc.).

Frais

    Les frais que l'on trouve habituellement dans un contrat d'assurance vie sont souvent exprimés en pourcentage des sommes investies et peuvent être :

  • Des frais d'entrée (ou frais commerciaux), versés une seule fois au moment du versement des fonds ;
  • Des frais de gestion, payés annuellement sur les sommes en compte ;
  • Des frais d'arbitrage, payés en cas de changement des supports d'investissement dans un contrat multi-support.

    En France, l'émergence de courtiers et de banques en ligne a mené à l'apparition de contrats à frais réduits, avec souvent la suppression de frais d'entrée et des frais de gestion un peu plus modérés (de l'ordre de 1% par an).

    Attention, en plus des frais de gestion au niveau du contrat d'assurance vie, le client est également redevable des frais de gestion des fonds d'investissement qu'il choisit au sein du contrat (et également des frais de transaction de ces fonds). Au total, c'est de l'ordre de 3.5% de frais annuels qui sont captés par l'industrie financière au détriment du client.

Régime fiscal

    En France, le régime fiscal de l'assurance vie fut particulièrement avantageux mais a cependant connu au fil des dernières années des restrictions importantes.

    Les gains tirés d'un contrat d'assurance vie sont imposés uniquement en cas de rachat (retrait de fonds), total ou partiel. Ils sont calculés au prorata des sommes retirées : en rachetant 10% du total du contrat, l'imposition ne se fera que sur 10% des intérêts générés depuis son ouverture.

   Pour les contrats ouverts ou versements effectués depuis 1998, le contribuable peut opter soit pour l'intégration à l'impôt sur le revenu de ses gains, soit pour un prélèvement libératoire selon barème suivant :

   Age du contrat

   Taux

   Abattement

   Moins de 4 ans

   35%

   (aucun)

   Entre 4 à 8 ans

   15%

   (aucun)

   Plus de 8 ans

   7,5%

   4600 € par an (le double pour un couple marié)

    L'abattement de 4600€ est acquis quel que soit le choix d'imposition (IR ou Prélèvement libératoire) pour l'ensemble des contrats du contribuable. Pour éviter l'impôt, il est judicieux de faire un retrait annuel dont les intérêts ne dépassent pas le montant de l'abattement. S'ajoutent à cette imposition des prélèvements sociaux (de 11% en 2006) prélevés soit annuellement sur un contrat en euros, soit au moment d'un rachat sur les contrats multi-supports (ce qui est plus avantageux).

    Un contrat d'assurance-vie entre dans l'assiette de l'impôt de solidarité sur la fortune. À noter que contrairement à une enveloppe fiscale comme par exemple le PEA, il n'existe pas de plafond de versement ni de restriction sur les retraits ou versements.

    En cas de rente viagère. Celle-ci sera soumise à l’impôt sur le revenu pour 70% de son montant en cas de mise en route avant 50 ans, pour 50% de 50 à 59 ans, pour 40% de 60 à 69 ans, pour 30% à 70 ans et plus. Elle sera aussi sujette aux prélèvements sociaux.

Régime successoral

    Lors de l'ouverture d'un contrat d'assurance-vie, le souscripteur peut désigner un ou des bénéficiaires. En cas de décès de l'assuré, les bénéficiaires reçoivent l'intégralité des capitaux avec une fiscalité successorale qui dépend de :

  • La date d'ouverture du contrat.
  • La date de versement des primes.
  • L'âge du souscripteur.

    Ces différents cas sont résumés dans le tableau ci-dessous :

Contrat souscrit avant le 20 novembre 1991 Contrat souscrit à compter du 20 novembre 1991
Primes versées avant le 13 octobre 1998 avant l'âge de 70 ans exonération totale des capitaux transmis exonération totale des capitaux transmis
Primes versées avant le 13 octobre 1998 après l'âge de 70 ans exonération totale des capitaux transmis Les produits des primes versées sont exonérés, imposition des primes versées dans les conditions de droit commun au-delà de versements nets supérieurs à 30500€
Primes versées après le 13 octobre 1998 avant l'âge de 70 ans abattement de 152500€ sur le capital transmis à chaque bénéficiaire et taxation de 20% au-delà abattement de 152500€ sur le capital transmis à chaque bénéficiaire et taxation de 20% au-delà
Primes versées après le 13 octobre 1998 après l'âge de 70 ans abattement de 152500€ sur le capital transmis à chaque bénéficiaire et taxation de 20% au-delà Les produits des primes versées sont exonérés, imposition des primes versées dans les conditions de droit commun au-delà de versements nets supérieurs à 30500€

Source Wikipédia

 


Dans le cadre de l’analyse patrimoniale, nous sommes à même de vous proposer la constitution :

D’une assurance-vie «  multi-support » :

    « La performance en actions »

    - liberté de la compagnie et du support

    -disponibilité (avances, rachats, retraits programmés)

    - rentabilité (avec ou sans cliquet)

    - fiscalité (transmission du patrimoine)

    D’une assurance vie «  fond en euros »

    - Sécurité du rendement et du capital

    - Moins rentable sur du long terme que le multi-support  

    En bref :

    - Les sommes versées sur un contrat en euros ne peuvent pas baisser et sont revalorisées chaque année d’un intérêt. En contrepartie de cette sécurité, les gains sont généralement limités (4%)

    - Les unités de compte disponibles sur les contrats multi-supports s peuvent être des actifs financiers de tout type (fonds en actions, obligataires...) Les sommes investies sur les unités de compte ne sont pas garanties. Il y a donc des risques pour le souscripteur.  

    La sécurité de votre épargne
Les versements sont effectués directement à l’ordre de la compagnie que nous aurons sélectionnée avec vous.